Informations utiles à destination des emprunteurs

La banque : le lieu incontournable pour une demande de crédit

Pour obtenir un crédit rapidement, la banque est le premier endroit où tout le monde se rend. La proximité qui peut se créer entre un individu et son banquier permet d'établir un climat de confiance et d'écoute lorsque l'on lui expose un projet. Pour l'achat d'un bien immobilier, la banque est le seul établissement en mesure d'octroyer un prêt et ni les organismes spécialisés en crédit à la consommation, ni les particuliers ne sont adaptés pour débloquer une somme de plusieurs dizaines (voire centaines) de milliers d'euros pour un seul ménage. Le banquier (ou « chargé de clientèle » pour être plus précis) connaît sa marge de manœuvre et il est possible de négocier le taux d'intérêt (ou certaines conditions) en fonction de votre ancienneté bancaire ou des autres produits financiers souscrits au sein de cette banque. Faire jouer la concurrence par le biais d'un courtier par la suite peut vous donner un aperçu des taux proposés par les banques. Pour les autres solutions de prêt (prêt personnel, prêt auto ou travaux), les banques ne sont pas forcément les mieux loties.

 

L'organisme de crédit : le spécialiste du prêt à la consommation

Ils s'appellent Cetelem, Cofidis ou Sofinco et sont depuis des décennies des acteurs incontournables du « crédit conso ». Certaines de ces grandes marques sont des filiales de grands groupes bancaires (Cetelem est la propriété de BNP Paribas, Sofinco appartient au Crédit Agricole). Ces organismes de crédit financent essentiellement des projets dont le capital requis dépasse rarement les 50.000€. Ils sont sollicités pour des prêts affectés à taux fixes (travaux, consommation, automobile, projet défini) et non-affectés (crédit renouvelable ou prêt personnel). Ils possèdent tous un site internet sur lequel il est possible de faire une simulation, puis une demande rapide de crédit en ligne. En ce qui concerne les taux appliqués, ceux-ci ne sont pas très éloignés de ceux pratiqués par les banques (voir ce comparatif rapide de prêt personnel) et peuvent parfois être moins chers dans le cadre d'offres promotionnelles. De la même façon que la banque, le taux d'intérêt varie en fonction du type, du montant et de la durée du crédit (moins la période de remboursement sera étendue et moins le TAEG sera élevé). Pour le reste, tous les services proposés sont identiques à ceux que l'on peut trouver dans une agence bancaire classique, à savoir le remboursement anticipé, le report des mensualités en cas de besoin, la gestion de son crédit par internet ou encore la souscription libre à une assurance de prêt. 

 

Le prêt entre particuliers : idée attrayante et taux compétitifs

Apparu depuis peu en France, le crédit entre particuliers séduit de plus en plus de personnes, que ce soit du côté des emprunteurs ou des investisseurs. Contrairement aux idées reçues, le prêt entre particuliers n'est pas un concept dénué de toute réglementation, bien au contraire. L'activité est strictement encadrée et les établissements proposant ce type de financement possèdent une habilitation légale. Le prêt entre particuliers nécessite donc, de fait, la présence d'un intermédiaire de confiance qui va mettre en relation les prêteurs avec les emprunteurs. Le site Prêt d'Union, pionnier et leader du marché en France, établit son taux ainsi : si un TAEG fixe est à 5%, alors 4% sont rétribués à l'investisseur et 1% servent à couvrir l'impact des impayés. Ainsi, l'emprunteur obtient un taux se situant dans la moyenne du marché (banques et organismes confondus), mais décide de s'affranchir totalement du système bancaire. Toutefois, ce concept n'est pas ouvert à tous les types de crédits : les prêts immobiliers et les réserves d'argent (revolving) ne sont pas encore proposés par la plateforme Prêt d'Union.

Pour être sûr de trouver l'offre la plus compétitive, il convient de bien comparer chaque proposition, qu'elle soit issue de la banque, d'un organisme ou d'un site de crédit entre particuliers.

 

Pour aller plus loin :

Les cinq étapes pour obtenir un crédit personnel au meilleur taux

Les aides financières d'urgence pour faire face aux coups durs

Les délais pour obtenir un crédit